Comment fonctionne le rachat de crédit immobilier ?
Qu’est-ce que le rachat de crédit immobilier ?
Un rachat de crédit consiste à réunir plusieurs prêts en un seul.
Cette opération est effectuée par un établissement financier qui rachète les créances existantes et les remplace par un nouveau crédit unique, souvent à un taux plus avantageux.
Le principal objectif est de réduire les mensualités en allongeant la durée de remboursement, ce qui peut alléger le budget mensuel de l’emprunteur.
Cependant, cette solution peut augmenter le coût total du crédit sur le long terme.
Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est accessible à toute personne ayant des dettes ou prêts en cours, sous certaines conditions :
- Une situation financière stable, avec des revenus réguliers et suffisants pour assurer le remboursement du nouveau prêt.
- Un endettement maîtrisé, généralement en dessous de 35%.
- Un historique de crédit sain, sans fichage bancaire (FICP) ou incidents de paiement récents.
- Des garanties suffisantes : sachez que la valeur de vos biens immobiliers ou autres garanties doit couvrir le montant du nouveau prêt.
Comment se passe un rachat de crédit immobilier ?
Tout d’abord, il vous faudra comparer les propositions de différents établissements bancaires. Pour cela, vous devrez fournir les informations de votre crédit : sa durée, son montant, le capital restant dû, un nouvel apport éventuel, ainsi que des informations sur votre situation financière actuelle (revenus, charges, etc.).
Par la suite, les établissements bancaires analyseront votre dossier et vous proposeront un taux adapté à votre situation actuelle. Vous n’aurez alors plus qu’à faire votre choix en tenant compte des conditions proposées (frais, assurances, pénalités éventuelles).
C’est alors au nouvel établissement financier de rédiger le nouveau contrat et de débloquer les fonds en rachetant le crédit à votre ancien établissement de prêt.
Une fois cette étape complétée, le remboursement du nouveau prêt commencera avec des mensualités de crédit potentiellement plus avantageuses.
Pourquoi faire un rachat de crédit ?
Un rachat de prêt peut vous permettre d’obtenir :
- Un taux d’emprunt plus compétitif que votre taux actuel (selon l’évolution des taux immobiliers),
- Une diminution du montant de vos mensualités, une option intéressante notamment si vous avez besoin d’une respiration de votre pouvoir d’achat au quotidien. La durée totale du prêt est alors souvent prolongée.
- Une diminution de la durée de remboursement du crédit : votre nouveau prêt immobilier sera soldé plus rapidement.
- Une diminution du taux d’endettement vous permettant d’envisager un nouveau projet financier, par exemple un crédit immobilier. En effet, parallèlement à la diminution des mensualités, il vous sera possible de prendre en charge mensuellement un nouvel emprunt.
Pour soulager vos mensualités de remboursement
Bénéficier d’un taux plus bas proposé par un nouvel établissement financier permet de réduire le montant de vos mensualités. Dans le contexte actuel avec la hausse des taux de crédit, c’est peut-être le moment opportun pour profiter d’un rachat de crédit.
Pour diminuer la durée de remboursement du prêt
Mais cette solution est souvent sous condition de maintenir votre mensualité à son montant initial.
Selon vos besoins, vous pourrez donc au choix : diminuer vos mensualités ou raccourcir la durée de votre prêt.
Pour changer de garantie
Si vous aviez opté pour une hypothèque lors de la souscription de votre prêt immobilier initial, vous pourrez grâce au rachat de crédit changer de garantie et préférer cette fois une caution ou un Privilège de Prêteur de Deniers, moins onéreux.
Pour rappel, quand vous souscrivez un prêt immobilier, vous pouvez choisir parmi trois types de garanties :
L’hypothèque
Elle est possible si vous disposez déjà d’un bien immobilier et l’acte doit être établi par un notaire. Si vous ne pouvez rembourser le crédit dans les délais prévus, l’établissement de prêt peut procéder à la saisie de ce bien pour récupérer les sommes encore dues.
La caution
C’est une garantie de remboursement donnée par un organisme de caution, qui dispose de fonds de garantie et qui doit être agréé par votre établissement prêteur. Cet organisme continuera à payer les remboursements mensuels si vous ne pouvez plus les assumer mais, en échange, il saisira le bien pour se rembourser sur le prix de vente de ce bien ou trouvera une solution en vous proposant des délais de remboursement étalés.
Toutefois, la caution présente l’inconvénient d’être plus onéreuse que l’hypothèque conventionnelle. En revanche, en cas de vente du bien immobilier, les frais de formalités de mainlevée (à verser en cas d’hypothèque) ne seront pas à payer.
Le Privilège de Prêteur de Deniers
Cette garantie, utilisée dans le cas de crédits pour des biens immobiliers déjà construits, est une autre solution pour l’établissement prêteur qui peut saisir le bien en cas de non-remboursement du prêt. Si l’inscription du Privilège de Prêteur de Deniers ressemble à l’hypothèque, elle a cependant un coût moins élevé, car elle n’est pas assujettie à la taxe de publicité foncière. Elle doit cependant être actée chez un notaire.